Bankernes boliglån er blevet billige – men ikke lige billige alle steder
Har man råd til at købe en ejer- eller andelsbolig, er man næsten pr. definition en god kunde for bankerne. Derfor kæmper de lige nu en hård kamp om begge grupper. For ejerboligers vedkommende har det lån, man kan optage ovenpå realkreditlånet, næppe nogensinde været billigere
Af Sten Thorup Kristensen
Meget er skrevet og sagt om, hvor svært det er at komme ind på ejerboligmarkedet for tiden. Men på et punkt er der sket en klar forbedring: De lån, som købere af ejer- og andelsboliger optager i banken, er blevet billigere.
Det viser en opgørelse fra Mybanker, der hjælper sine kunder til at finde de bedste og billigste banker, og som får data om lånetilbud fra de samme kunder.
Udviklingen er især bemærkelsesværdig for lån til ejerboliger. De har måske den laveste rente nogensinde, og i hvert i den periode siden 2019, hvor Mybanker.dk har opgjort det. Det vil sige, at renten på lånene er lavere, end de var, før det generelle renteniveau i verden sprang i vejret i 2022.
Kamp om kunderne
Den generelle rente er faldet noget igen siden toppen, men fx Nationalbankens indlånsrente – også kendt som styringsrenten – ligger stadig 2,6 %-point højere, end den gjorde, da den var lavest i nogle måneder hen over årsskiftet 2019-2020.
Alligevel er et gennemsnitligt lån til ejerboliger lidt billigere end dengang, hvor boligejerne betalte en rente på 4,2 eller 4,3 %. Her i september slap man derimod med en rente på 3,9 %.
Jens Hjarsbech, cheføkonom i Mybanker, ser flere årsager til udviklingen. Men helt grundlæggende handler det om, at bankerne kæmper om kunderne.
- Sidste forår og sommer var der en reel priskrig mellem bankerne på de her boliglån. Den kom efter en periode, hvor man var lidt nervøse for, om inflationen og rentestigninger ville gøre husholdningerne mindre robuste, så bankerne ville få nogle tab på deres udlån. Men det kom ikke til at ske, og bankerne tjente rigtigt mange penge, så de var i stand til at gå i offensiven for at hente nye kunder, siger han.
Større tryghed om boligpriser
Måske tilbyder bankerne også lavere renter på boliglånene, end det isoleret set er rentabelt. De tænker ligesom dagligvarebutikkerne, der hele tiden har nogle slagtilbud, som skal lokke kunderne til. Meningen med den slags tilbud er, at når kunderne først er inde i butikken, vil de også købe varer, som butikken har højere avancer på.
- Mange undersøgelser viser, at de kunder, der er nemmest for bankerne at flytte, er dem, som er på vej til at købe en ny bolig. Så har man hele økonomien oppe i luften, og der er mange penge at spare, hvilket kunderne også ved. Boligkunderne kommer ind med en stor økonomi, så der er mange penge at tjene på dem, siger Jens Hjarsbech.
Han nævner også, at bankerne er blevet mere trygge, fordi den finansielle regulering i dag er meget strammere, end den var indtil finanskrisen for snart et par årtier siden. Det betyder, at de kunder, som bankerne overhovedet må give lån til, er solide. Der skal meget til at vælte deres privatøkonomi.
Lidt mindre billige andelsboliglån
For lån til andelsboliger er renten ikke faldet helt så meget, men det skal også ses i sammenhæng med, at den var relativt lav i forvejen.
Tilbage i 2019 og 2020 betalte man 3,2-3,4 % for et gennemsnitligt lån til andelsbolig. Her i september lød satsen på 3,7 %.
Men igen, i forhold til, at Nationalbankens styringsrente som nævnt er 2,6 procentpoint højere end dengang, er der også her en betydelig besparelse.
For andelsboligers vedkommende spiller det også ind, at der hele tiden har været relativt højere tryghed om, at priserne holder, og dermed også at værdien af bankernes pant holder. Det hænger sammen med, at priserne på andelsboliger bliver holdt nede af regulering, mens ejerboligerne bliver handlet på markedsvilkår.
Forskel på banker
Som kunde skal man dog være opmærksom på, om man faktisk får den bedste pris. Det er ikke alle bankerne, der deltager lige helhjertet i priskrigen.
- Det er bestemt ikke ligegyldigt hvilken bank, man låner penge i. Der kan være store forskelle på de vilkår, de forskellige banker tilbyder kunderne, og derfor er det vigtigt at undersøge markedet – særligt hvis man har store lån til fx en ejer- eller andelsbolig, siger Jens Hjarsbech.
Spændet i de rentesatser, bankerne tilbyder, er dog snævret meget ind, siden det toppede for et års tid siden. På det tidspunkt kunne man komme til at betale 1,7 %-point for meget for sit ejerboliglån, i forhold til hvad den billigste bank tilbød.
I september var forskellen mellem dyrest og billigst 0,6 %-point ved ejerboliglån og 0,4 %-point ved andelsboliglån.
sten@odsgard.dk
